Hace más de seis años, sigo la evolución de la tecnología financiera a nivel global que se ha acelerado de una manera impresionante. Hoy en día la tecnología está cada vez más cerca de las personas, enfocada en mejorar la experiencia del usuario a la hora de interactuar con las soluciones financieras digitales. Leo a muchos autores expertos en la materia como Brett King, Heri Arslanian, Chris Skinner y Mike Walsh. En este artículo les voy a comentar sobre algunas tendencias visualizadas por estos expertos.
Tecnología Financiera
Fintech es la unión de las finanzas y la tecnología, es el uso innovador de la tecnología en el diseño y entrega de los servicios financieros, y está transformando el rol tradicional de los bancos como los conocemos actualmente. Algunas de las tecnologías más utilizadas son las siguientes:
- Inteligencia Artificial
- Peer to Peer Lending
- Big Data
- Blockchain
- Crowdfunding
- Pagos digitales
- Robo advisors
Hace décadas que los bancos tradicionales estuvieron liderando el mundo de la tecnología. Pero, ¿Por qué ahora los bancos están retrasados en aprovechar las nuevas tecnologías?
Con la crisis financiera global del 2008, los bancos empezaron a enfocarse en los cambios regulatorios y multas que recibieron en la crisis, pero la innovación tecnológica quedó en un segundo plano. Al mismo tiempo, empezaron a surgir innovaciones tecnológicas que cambiaron el mundo como por ejemplo los celulares inteligentes, Uber en la movilidad urbana, AirBnB en los alojamientos temporales, WhatsApp o Wechat en los sistemas de mensajería. Lo que sucedió es que se generó una brecha entre lo que ofrece el banco tradicional y la expectativa del cliente, especialmente en la experiencia del usuario y esa brecha es la que están cubriendo actualmente las Fintech, principalmente las empresas de tecnología GAFA, Wechat y Alibaba. A continuación, les presento 10 tendencias en la banca del futuro:
1. La plataforma financiera del futuro no va a ser tu banco, va a ser una empresa de tecnología.
Los bancos tradicionales están preocupados porque saben que las grandes empresas de tecnología “BigTech” tienen más puntos de contacto con las personas. También están preocupados que las empresas Fintech estén ofreciendo muchos de los servicios que ellos ofrecían antes, pero siendo más transparente que los bancos tradicionales y también, más económicos. Algunos de estos servicios son:
- Peer to Peer Lending: Ofrecen préstamos a personas que antes sólo lo hacían a través de los bancos
- Roboadvisors: Ofrecen portafolios de inversiones que antes sólo lo ofrecía la banca de inversión
- Foreign Exchange FX: Cambios de divisas internacionales
- Remittance: Remesas de dinero al extranjero
Les preocupa a los bancos tradicionales que estas empresas nuevas llamadas Fintech, tienen la capacidad de escoger cual es el servicio que quieren ofrecer y hacerlo de una manera innovadora, más rápido, más transparente y económica. Obviamente, muchas veces compiten con los servicios más rentables de los bancos.
2. Las Fintech van más al frontend y dejan el backend para los bancos
Las Fintech se han preocupado de hacer la experiencia de los usuarios financieros mucho más amigable y fácil, conocidas como el “Front end” del negocio financiero, dejando los temas aburridos y menos visibles a los bancos tradicionales conocidos como “Back end”, como la compensación de transacciones, reconciliaciones contables y reportes regulatorios.
Los bancos del futuro se consolidarán en ofrecer los servicios de backend, dándole ese servicio a las BigTech y Fintech que ofrecen la última milla hacia el cliente vía el frontend.
3. La inclusión financiera es una tendencia muy fuerte para las Fintech
Otra gran ventaja que trae la revolución de las Fintech es dar acceso a servicios financieros a personas que no acceden a los bancos tradicionales, porque no califican para las exigentes normas de riesgo que tienen los bancos tradicionales, impuestas para cumplir las reglas del ente regulador de cada País.
En el mundo existen más de 2 billones de personas no bancarizadas, que no tienen acceso a solicitar préstamos y la única forma que tienen de ahorrar dinero es literalmente guardando el dinero en efectivo bajo su colchón. Esto genera un círculo vicioso de pobreza. Felizmente, de acuerdo con el Banco Mundial, en los últimos 5 años hay millones de personas que han sido bancarizadas a nivel global.
4. Reducción de puestos de trabajos bancarios
Muchos bancos van a sobrevivir subiéndose a la ola de la innovación, pero otros no lo harán. Citibank pronostica que, en los siguientes 10 años, 30% de los trabajos en los bancos van a desaparecer. Otros expertos pronostican hasta 50% de reducción de puestos de trabajo. Eso tiene un impacto no sólo en las personas, sino en todo el ecosistema de proveedores alrededor de los bancos (empresas de consultoría, contabilidad, licencias por número de usuarios, etc.). Se van a crear nuevos empleos en la industria Fintech, pero en mucho menor proporción a los retiros en los bancos. Estos nuevos trabajos serán de perfiles diferentes: para diseñadores, innovadores, programadores, no para traders o gerentes de agencias.
5. Regulación Flexible a la Innovación
Las Fintech están trabajando con gobernantes para generar nuevas políticas públicas y regulaciones para flexibilizar las normas existentes que limitan la innovación, formando este nuevo ecosistema de emprendimiento para adecuarse a los cambios en el mercado.
6. Cambio de mentalidad innovadora
Se requiere un cambio de mentalidad fundamental en los líderes del sistema financiero: por ejemplo, los padres sintiéndose más cómodos que sus hijos emprendan técnicas en Fintech en vez de trabajos estables en la banca tradicional. Lo más importante es la educación que le damos a las nuevas generaciones por venir, porque no es posible que los nuevos financieros no estudien el negocio de las Fintech. Se tienen que seguir dictando los cursos tradicionales como Finanzas corporativas, estrategia, etc., pero en cada curso de finanzas se deben incluir cursos de design thinking, desarrollo de productos y programación.
7. CBDC Central Bank Digital Currency
El 70% de los bancos centrales en el mundo, están investigando la implementación de una criptomoneda para su país, China está investigando su propia criptomoneda conocida como el Yuan digital, que tiene como objetivo reemplazar parte de los billetes y las monedas en circulación. Estará controlado por el banco central de China, que se encargará de emitir el nuevo dinero electrónico. Teniendo como principales ventajas hacer pagos internacionales más rápidos y baratos, además de transacciones más seguras, a menor costo.
8. Integración de la industria de los juegos con las criptomonedas
La industria de los video juegos está creciendo mucho y el uso de criptomonedas va a ir en aumento, considerando que los tokens NFT pueden certificar la propiedad, permitiendo su trazabilidad de una manera segura y confiable. Todo esto se va a consolidar en la siguiente versión del internet llamado web3, donde la experiencia del usuario va a ser de realidad virtual y aumentada, junto con la gamificación de la experiencia del usuario.
9. Integración de la industria IOT
Conectando Fintech a IOT y wearables, usando el concepto de embedding banking, donde se va a tener la información financiera en cualquier tipo de negocio, no sólo en las entidades financieras. Por ejemplo, los automóviles inteligentes van a conocer los patrones de comportamiento de una persona y así compartir esa información con la compañía de seguros para ir bajando el precio de la póliza de seguros, porque su carro va a saber que maneja de una manera segura, reduciendo el riesgo de accidentes.
10. Impacto Social de la Tecnología
El futurista Brett King en su último libro, impulsa el nuevo concepto del Tecno Socialismo, implicando que la tecnología debe tener un gran impacto social en la sociedad, para prevenir que solamente las personas con mucho dinero puedan tener acceso a los últimos adelantos tecnológicos.
Luego de la reciente pandemia, la fortuna de los multi billonarios en el mundo ha superado los 10 trillones de dólares. La riqueza está concentrada en el 1% de la población y muchos de ellos no pagan impuestos. Las cifras de desempleo a nivel mundial se han incrementado y la inteligencia artificial está empezando a reemplazar trabajos rutinarios en los humanos. 7 a 10 millones de personas mueren al año debido a la contaminación ambiental. Para 2050 se va a necesitar producir 70% más de alimentos para alimentar a los 9 billones de humanos que poblarán nuestro planeta, mientras que en los últimos 50 años se ha perdido el 40% de los terrenos agrícolas del mundo por contaminación. La subida del nivel de mar va a desplazar mucha población de las zonas costeras. Los reclamos sociales se han incrementado en todas partes del planeta debido a la incertidumbre económica.
La pregunta es, si los sistemas sociales actuales tienen la capacidad de resolver graves problemas, como por ejemplo el seguro de salud universal, ingreso básico universal, educación universal gratuita, buscando cerrar las brechas de las desigualdades.
La Banca del Futuro
Estamos atravesando una época de cambio acelerado en la industria financiera, la cual ya no es una exclusividad de los bancos, sino los servicios financieros están en todos lados. La introducción del mundo virtual web 3 y el blockchain está recién empezando a transformar la industria, pronto estaremos inmersos en un mundo virtual con centros comerciales con realidad aumentada, donde haremos nuestras compras con nuestra billetera digital de criptomonedas y nuestras propiedades estarán respaldadas por tokens NFT. En el futuro no existirán los bancos de hoy, preparense para un futuro muy innovador y diferente de la banca del futuro.
Sólo nos falta esperar unos años más para ver cómo nos van a impactar estas tendencias en nuestra vida diaria, que espero sean de mucha satisfacción para nuestra sociedad.
