¿Como una Fintech le quita mercado a un banco?

El termino Fintech viene creciendo mucho este año 2017 en Perú y se comenta mucho sobre si son amenaza o se complementan con los bancos. En este caso voy a mostrar claramente como una fintech le quita mercado rápidamente a un banco.

Es muy frecuente que la mayoría de las empresas peruanas tengan cuentas corrientes en soles y en dólares debido a que nuestro país se acepta ambas monedas. Algunas empresas peruanas realizan ventas en dólares, que al ingresar a sus cuentas corrientes tienen que ser cambiados a soles para pagar sueldos y muchos otros servicios que contrata la empresa. Ante esta necesidad de cambio de moneda las empresas optan por alguna de las siguientes opciones para realizar este cambio:

  • Hacer una transferencia de su cuenta en dólares a la cuenta en soles a través del sistema online que ofrece tu banco o financiera, el cual tiene una tasa de cambio muy alta.
  • Sacar los dólares en efectivo y cambiarlos en una casa de cambio oficial que tiene una mejor tasa de cambio.
  • Sacar los dólares en efectivo y cambiarlos en un cambista en la calle y tener aún un mejor tipo de cambio.

Analizando cada una de estas opciones nos encontramos que a mayor riesgo se tiene una menor tasa de cambio de la siguiente manera:

  • La opción 1 es la más segura de todas y por lo tanto tienes que pagar más por un tipo de cambio alto que ofrecen los bancos o financieras. Es la más segura pero la más costosa, por lo que algunas empresas terminan buscando tener una mejor tasa de cambio.
  • Con la opción 2 puedes tener una mejor tasa de cambio, pero te arriesgas a que te puedan robar el dinero en efectivo en dólares al retirarlo o en soles antes de depositarlo a tu cuenta.
  • Muchas empresas pequeñas y medianas prefieren retirar los dólares en efectivo y cambiarlos en cambistas ambulantes, para luego volver a depositarlos en soles. Lo que además del riesgo que te roben el dinero te arriesgas a que te den billetes falsos.

Es ahí donde una Fintech tiene la oportunidad de ganar dinero y quitarle un negocio muy lucrativo a los grandes bancos que ganan mucho dinero por realizar cambios de moneda. Como ejemplo en el 2015 los bancos ganaron S/ 2,689.9 millones por diferencia de tipo de cambio, que significó el 9.5% de la ganancia de toda la banca según la SBS (Puedes leer el mas al respecto en el siguiente link). Las Fintech recién estan empezando en Perú y cuentan con una participación muy pequeña del mercado aún, pero con un crecimiento muy fuerte. En la medida que más personas tengan conocimiento que pueden ahorrar dinero usando una Fintech, estas seguirán ganando participación quitandoselas a los bancos, financieras y casas de cambio.

Las Fintech que ofrecen cambios de moneda han venido a competir fuertemente con los bancos ofreciendo una solución innovadora que elimina los riesgos de manejar efectivo o tener que pagar altas tasas de cambio en los bancos. Como lo hacen? En realidad es un sistema muy simple y seguro que soluciona este problema y lo vengo a explicar con mi experiencia de utilizar www.rextie.com de la siguiente manera:

  • Primero me registre como usuario en rextie.com
  • Luego ingrese mi número de cuenta corriente en dólares y la de soles del BCP, puede ser tambien del BBVA Continental o Interbank.
  • Solicite el cambio de moneda a una tasa de cambio mejor inclusive que la tasa de cambio de un cambista en la calle. Al momento de hacer el cambio estaba a 3.24 en la calle y conseguí un tipo de cambio de 3.246 en Rextie.
  • Luego solo queda realizar la transferencia de los dólares a la cuenta corriente de Rextie y ellos me transfirieron los soles a mi cuenta corriente, simple, rápido y seguro.

Todo este proceso lo realizas desde la comodidad de tu oficina o casa sin tener que retirar efectivo alguno y realizaste la operación con todas las seguridades del caso a la mejor tasa de cambio posible. Un  proceso muy simple y seguro que te evita tener que pagar las altas tasas de cambio de los bancos o financieras. Como menciona el emprendedor Mateu Batle fundador de la empresa: “Al no manejar efectivo, el cliente no se expone a robos o asaltos, y pueden acceder a una buena tasa y ahorros que pueden llegar hasta S/ 70 por cada US$ 1,000 cambiados en entidades financieras, lo que es un ahorro considerable”.

Este es un ejemplo muy sencillo de como en la práctica las fintech le están quitando mercado rápidamente a los bancos. Los bancos y financieras van a tener que reaccionar para evitar seguir perdiendo clientes a la rápida reacción de las Fintech que están surgiendo en el mercado peruano, tales como Kambista o MidPointFX o Tucambista para aprovechar esta debilidad de los bancos.

Si bien aún no está regulado el mercado de las Fintech en Perú, son empresas financieras innovadoras basadas en tecnología que cuidan mucho su prestigio y normalmente cuentan con mentores, incubadoras e inversionistas que están pendientes de la gestión ética de las empresas. Por lo que te sugiero que averigües bien la trayectoria de la Fintech para tu tranquilidad.

Espero que no pase mucho tiempo antes  que los bancos se den cuenta que están perdiendo clientes y dejando de ganar mucho dinero por el cambio de monedas, seguramente pronto veremos alguna reacción de la banca tradicional peruana, que se comporta como Goliat como mencione en mi artículo anterior.

Luis Barragán Scavino

Gerente de MAXIMIXE TIC

5 thoughts on “¿Como una Fintech le quita mercado a un banco?

  • 14.07.2017 at 7:22 pm
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    Seguro??? el análisis no considera el riesgo de crédito temporal por la entrega de la ME a Rextie (o cualquier otro intermediario); hasta que monto es sostenible el modelo?? además, no se considera los costos de transferencias (otras plazas) e ITF, y es puerta abierta para lavado de activos.

    • 19.07.2017 at 2:51 pm
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      Estimado Javier, No hay que tenerle miedo a las Fintech, si bien aun no estan reguladas en Peru, son empresas financieras innovadoras basadas en tecnología que cuidan mucho su prestigio y normalmente cuentan con mentores, incubadoras e inversionistas que están pendientes de la gestión ética de las empresas. Por lo que te sugiero que averigues bien la trayectoria de la Fintech para tu tranquilidad.El mercado de las Fintech está evolucionando y esas dudas que mencionas se irán aclarando según madure el mercado.

    • 21.07.2017 at 3:53 pm
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      Para mi entender, hacer cambio de moneda usando tecnología, no convierte a ningún cambista en una entidad financiera, ya que solo cambia el modo de hacerlo. La confianza que puedas tener en una “Fintech” es la misma que puedas tener por un cambista de la calle.

      • 11.08.2017 at 5:19 pm
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        Hola Luis, efectivamente las empresas Fintech no son entidades financieras, son startups innovadoras que se dedican a ofrecer servicios financieros online de una manera mas simple y agil, generalmente ofreciendo menores tass de las que ofrecen los bancos tradicionales

    • 11.08.2017 at 5:21 pm
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      Hola Javier, sin duda que las fintech aún tienen puntos de mejoras, ya que muchas de ellas solo tienen meses operando. Generalmente tienen la agilidad de reaccionar rápidamente y adecuarse a las necesidades del mercado

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