El Banco Central de Reserva del Perú el 6 de octubre del 2022, emitió la circular N.º 0024-2022-BCRP en la cual se aprobó el Reglamento de Interoperabilidad de los Servicios de Pago provistos por los Proveedores, Acuerdos y Sistemas de Pagos.
El reglamento tiene por objeto establecer las condiciones y oportunidades para la Interoperabilidad de los Servicios de Pago provistos por las Entidades Reguladas para dicho fin, integradas por los PSP, los Acuerdos de Pago y los Sistemas de Pagos.
Las primeras billeteras que iniciaron la interoperabilidad fueron Yape y Plin, por tener el respaldo de grandes bancos en el Perú, pero esa preferencia se terminó y ahora llegó el momento de las otras billeteras digitales que operan en el Perú. La norma especifica que las billeteras digitales deben interoperar a través de una entidad emisora de dinero electrónico en el Perú.
Billeteras Digitales
La norma de interoperabilidad del BCRP empezó con Yape y Plin, pero a partir de agosto de este año, recién se aplica a billeteras que operan con EEDE como Ligo y otras que operan con Gmoney. Pero eso implica que ahora Ligo también interopera con Yape y Plin, así como las otras; es decir, se acabó el oligopolio de los bancos y ahora llegó el momento de las Fintech como Tulkit y Lemon que también interoperan.
Es por todo ello que me animó a comentar que las aplicaciones Yape y Plin van a empezar a desacelerar su crecimiento, debido a que perdieron la exclusividad de interoperar en el Perú, la cual ahora esta a disposición de muchas otras billeteras digitales que existen en el mercado.
Existen más de 50 aplicaciones financieras que operan en el Perú, las cuales se pueden ver en los reportes que presenta la empresa Big Data SAC, por lo que es muy probable que cada vez veamos más billeteras digitales interoperando.
Mas aún, el Banco Central de Reserva de Perú anunció hace unos meses, que ha firmado una alianza para implementar la tecnología UPI de India. Esta nueva tecnología busca poder implementar un servicio de pagos digitales que sea fácil de usar y a bajo costo, para que todos los ciudadanos peruanos puedan realizar pagos digitales de una manara fácil y a bajo costo.
Comparación Yape con Nubank
Se comenta mucho que Yape es una fintech, tambien se le menciona como un neobanco, se dicen muchas cosas. Es por ello que me animo a compararlo con Nubank, que el el banco digital más grande del mundo no oriental, es decir sin contar a los neobancos chinos. Me anime a crear este cuadro comparativo, en base a mi experiencia de años de seguir la evolución del ecosistema fintech en el Perú. A continuación, presento un cuadro comparativo entre Yape y Nubank:
| Concepto | Yape | Nubank |
| ¿Es una Fintech? | No, nació respaldado por el banco peruano BCP | Si, nació respaldado por sus tres socios fundadores |
| ¿Tiene agencias bancarias? | Si, es un banco tradicional, algunos los llaman incumbentes | No, es un neobanco y atiende a sus clientes vía canales digitales |
| ¿Puede escalar a nivel mundial? | No, solo está presente en los países que opera BCP | Si, es un neobanco, pero requiere licencia bancaria para operar |
| ¿Opera en el Perú? | Si, es una aplicación móvil respaldad por la licencia bancaria del BCP | No, porque la Superintendencia peruana no lo permite |
| Es un Neobanco | No, porque depende del BCP | Si, nació en forma independiente para ser un neobanco |
Para finalizar este artículo, comento algunas otras razones que me hacen pensar que Yape y Plin van a desacelerar su crecimiento:
- Exclusión Financiera: Según el último estudio de Credicorp, solo el 43.6% de los peruanos están bancarizados.
- Exclusión Digital: El 50% de los centros poblados en el Perú no tienen acceso al internet. Se estima que existen 6 millones de personas sin acceso a internet.
- Desconfianza Bancaria: el resto desconfía de los bancos tradicionales.
- Interoperabilidad: recién en el mes de agosto de este año en el Perú, se ha implementado la posibilidad que todas las billeteras digitales puedan interoperar.
Beneficios
Los grandes beneficiados van a ser los ciudadanos peruanos, que ahora tienen muchas más opciones para interoperar sus pagos digitales y no depender de solo dos billeteras. Bienvenida la competencia y solo queda esperar unos meses más, para ver cómo reacciona el mercado a nuevas ofertas financieras, que seguramente van a ayudar a cerrar la brecha de inclusión financiera en el Perú !
