Luis Barragán Scavino
Tecnología para la Innovación

Lo bueno y lo malo de un Neobanco

La transformación digital de los bancos ha generado los Neobancos, que son bancos 100% digitales que operan a través de su canal móvil o web. Prometen cambiar la forma en que los clientes usan los bancos mediante la integración de la última tecnología con algunas características nuevas e innovadoras. Pero ¿confiaría en un neobanco para recibir su sueldo, ahorrar su dinero y administrar sus finanzas?

Los neobancos están próximos a ingresar al mercado peruano, ya sea a través del nacimiento de neobancos en el Perú, o algunos del extranjero que están por ingresar al Perú. Por lo que recibo constantes consultas algunas simplemente por curiosidad, acerca de lo que ofrecen estos nuevos jugadores. A continuación presentaré las cosas buenas y malas de los neobancos.

Conoce a los neobancos

Antes de empezar a comentar sobre lo bueno y lo malo, es importante conocer algunas definiciones sobre los diversos modelos de bancos 100% digitales: 

Challenger Bank: Es una empresa que cuenta con una licencia bancaria para operar en un país y cumple con enviar los reportes regulatorios a la entidad reguladora.

Neobanco: Es una empresa que se asocia con otra entidad que cuenta con la licencia bancaria para operar en un país.

Fintech: Es una empresa que ofrece servicios financieros digitales que no se encuentran regulados, por lo tanto no deben ser considerados bancos digitales.

Los Neobancos mas conocidos a nivel global ordenados por  monto de inversión son los siguientes:

 ¿Para quién son buenos los neobancos?

Así que ahora que conoces a algunos neobancos, ¿es un banco digital realmente adecuado para ti ? y ¿cuáles son sus beneficios y desventajas?

Antes de sumergirnos, vale la pena señalar que debido a que muchos de los neobancos enumerados anteriormente tienen pocos años de vida, todavía es cuestión de tiempo antes de que sepamos exactamente los resultados obtenidos por cada uno de ellos. No obstante, trabajando con lo que ya sabemos, más los ejemplos que ya hemos visto de bancos digitales y neobancos en el Reino Unido, esto son algunos de los perfiles  más comunes a los que se dirigen los neobancos, es decir para los que son buenos los neobancos:

Amantes de los teléfonos inteligentes y la tecnología

No tiene que ser un milenial para apreciar la facilidad y conveniencia de poder realizar sus operaciones bancarias desde la palma de su mano, pero eso es ciertamente lo que los neobancos están ofreciendo con sus interfaces para aplicaciones móviles. Eso incluye poder registrarse online para obtener una cuenta a través de la aplicación, contactar a su banco a través de los servicios de mensajería integrados en la aplicación y, por supuesto, realizar transferencias y pagos a través de la aplicación.

Hablando de pagos, los neobancos no podrían considerarse verdaderos jugadores móviles sin ofrecer las últimas opciones de teléfonos inteligentes y pagos móviles. Entonces, si le gusta la idea de usar su teléfono inteligente, puede usar Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, Fitbit Pay, Garmin Pay y Samsung Pay.

Como es de esperar de los bancos centrados en dispositivos móviles, los neobancos también están incorporando la última tecnología móvil en sus aplicaciones. Eso significa que los clientes podrán usar el banco a través de asistentes de voz como Siri y Google, así como mantener sus cuentas seguras con medidas de seguridad biométricas como huellas dactilares, identificación facial y de voz, así como autenticación de dos factores.

Viajeros

Sabemos que las personas viajeras, enfrentan como uno de los mayores obstáculos que enfrentan, es descubrir cómo gastar su dinero en el extranjero de una manera que sea conveniente y no atraiga tarifas innecesarias.  Es por eso que los viajeros podrían estar felices de saber que los neobancos y otras aplicaciones de dinero, ya están aprovechando la oportunidad de crear aplicaciones y productos que sean lo más amigables posible para viajar.

Por ejemplo, para atraer a los viajeros, algunos neobancos y aplicaciones de dinero, ya ofrecen las siguientes prácticas funciones de viaje:

– 0% Tarifas de compras internacionales: No cobran una tarifa de compra internacional por pagos realizados en el extranjero, ya sea en persona o en línea.  En algunos casos, la tarifa se cobra y luego se reembolsa.

– Tarifas de cajero automático de $ 0 en el extranjero: Aplicaciones de dinero electrónico como Revolut, no cobran tarifas por retiros de cajeros automáticos extranjeros.  Sin embargo, algunos proporcionan retiros gratuitos para las primeras seis transacciones que realice por debajo de $ 200 ($ 3 por retiro posterior) y todos los retiros superiores a $ 200, mientras que Revolut limita los retiros gratuitos a $ 350 por mes para clientes “estándar”.

– Retener y transferir varias monedas: la aplicación de dinero para viajes Pelikin permite a los usuarios mantener hasta cinco monedas diferentes en su aplicación al mismo tiempo, que también pueden intercambiar en tiempo real.

– Transferencias a la tasa interbancaria: Fintech Revolut permite a los usuarios transferir dinero al extranjero (en 15 monedas diferentes) a la tasa interbancaria, sin embargo, las transferencias tienen un tope de $ 9,000 por mes para los usuarios “estándar”.

Enfoque ético y comunitario

¿Siente que su banco actual se preocupa más por el dinero que ganan y menos por sus propios intereses?  

Es por eso que los neobancos están tratando de posicionarse como alternativas a los bancos tradicionales. Quieren ser lugares donde pueda esconder su dinero de manera segura y realizar sus operaciones bancarias cotidianas, pero también quieren ayudar a mejorar su salud y conciencia financiera. Para hacer esto, algunos están proporcionando:

– Mayor información sobre datos personales, así como características y herramientas útiles.

– Comunidades dedicadas de ahorradores de ideas afines y amantes de la tecnología que están allí para apoyarse mutuamente. Por ejemplo, los neobancos del Reino Unido como Monzo ya tienen comunidades prósperas, mientras que Xinja aparentemente intenta replicar esto en Australia con su propia sección y foro de la comunidad.

Otra forma en que los neobancos buscan diferenciarse de los bancos existentes, es atender a los clientes bancarios que buscan una alternativa más sostenible.  Eso no quiere decir que no existan bancos tradicionales que estén haciendo lo mismo, que han aclarado sus posiciones de comprometerse a no prestar dinero a proyectos relacionados con industrias como los combustibles fósiles y el tabaco.

Características y herramientas innovadoras

Aquí es donde los neobancos realmente están tratando de dejar su huella con funciones y herramientas de aplicaciones realmente útiles e innovadoras.  Esto vuelve a la idea de la salud financiera, con los neobancos que desean ir más allá de la idea de un banco tradicional al ofrecer las herramientas y características que pueden encontrar en las aplicaciones de presupuesto y ahorro además de los productos financieros. Entonces, si eso suena como su taza de té, podría estar interesado en algunas de estas características y herramientas que se ofrecen actualmente, o podrían ser ofrecidas por neobancos en el futuro cercano.

Perspectivas de gasto

¿Alguna vez escaneó su historial de transacciones financieras, mientras intentaba dar sentido a las transacciones pendientes, fechas que no coinciden con sus compras y comerciantes reales de los que nunca ha oído hablar en su vida? Esta falta de claridad puede ser una pesadilla para cualquiera que intente hacer un presupuesto, o para cualquiera que solo quiera ver en qué gastan su dinero y cuándo. Es por eso que muchos neobancos están siguiendo el camino de proporcionar información más rica para sus clientes.

Por ejemplo, algunos neobancos no solo etiqueta las transacciones con comerciantes y vendedores reales (Woolies, Netflix, etc.), sino que ademas proporcionan el logotipo de la empresa, así como la hora exacta en que realizó la compra y la ubicación en la que la realizó. Sin embargo, con toda probabilidad otros neobancos en el camino, proporcionan a los usuarios información sobre cosas como:

– Cuánto han gastado en una tienda específica o con una empresa específica.

– Cuánto han gastado en una categoría específica (transporte, comida, etc.).

– Comparaciones de gastos mes a mes.

Herramientas de ahorro

Tener acceso a una mayor información es una cosa, pero van de la mano con herramientas para ayudarlo a ahorrar.  Entonces, ¿qué están ofreciendo los neobancos más allá de una cuenta de ahorro estándar? Un ejemplo de herramientas de ahorro de un neobanco son una serie de útiles herramientas de ahorro para sus clientes, que incluyen:

– Redondeos automatizados: cada transacción que realice se redondea al dólar más cercano, con la diferencia depositada en su cuenta de ahorros.  Por ejemplo, 50 centavos de su café de $ 3.50 se redondearán automáticamente y se depositarán en su cuenta de ahorros. Esta puede ser una forma práctica de seguir aumentando sus ahorros en el día a día.

– Múltiples cuentas de ahorros: También permiten a los usuarios crear múltiples cuentas de ahorro diferentes, para diferentes objetivos, por ejemplo, unas vacaciones o un auto nuevo.  El beneficio adicional es que estas cuentas adicionales, siguen siendo de calidad para la misma tasa de interés, siempre y cuando el total en las cuentas se encuentre por debajo de una cierta cifra.

Integraciones Externas

Si ha estado buscando una forma de adoptar un enfoque más holístico para sus finanzas, entonces un neobanco podría ser la solución futura, ya que ciertamente hay mucha charla entre algunos neobancos australianos para permitir la integración con aplicaciones y cuentas financieras externas a través de sus propios  aplicaciones

Por ejemplo, algunos neobancos ofrecen integración con Afterpay.  Esto permite a los usuarios conectarse con su cuenta de Afterpay e incorpora las transacciones de Afterpay (incluidos los datos del comerciante) realizadas con una tarjeta en su feed de transacciones normal.  ¡Incluso los proveedores reciben recordatorios de pago días antes del vencimiento de un pago de Afterpay!

Así que no se sorprenda si algunos neobancos terminan ofreciendo integraciones similares en el futuro con comprar ahora, pagar servicios posteriores, cuentas de jubilación y aplicaciones de presupuesto y ahorro.

Inconvenientes de los Neobancos

Esos son algunos de los beneficios sobresalientes de los neobancos y algunas de las personas a las que los neobancos podrían apelar, pero ¿qué pasa con los inconvenientes de ir con un neobanco?  Estas son algunas de las preocupaciones comunes planteadas sobre ellos, que para este artículo son el lado malo de los neobancos:

Sin acceso a sucursal

Los neobancos están en línea. De hecho, casi todos están basados ​​en aplicaciones, por lo que es posible que no se sorprenda al saber que no tienen sucursales físicas como muchos bancos tradicionales. No tener sucursales es una de las formas en que los neobancos y los bancos digitales pueden reducir los gastos generales y ofrecer a sus clientes tarifas competitivas, pero eso significa que no pueden proporcionar el mismo nivel de interacción en persona que un banco tradicional.

Es por eso que si usted es el tipo de persona que prefiere llevar a cabo sus operaciones bancarias en el mostrador, o le gustaría tener la opción de poder hablar con una persona real cara a cara para abrir una nueva cuenta o solicitar un préstamo, un neobanco no va a ser el banco para ti.

Cajeros automáticos y efectivo

Sé lo que está pensando, si los neobancos no tienen presencia física como sucursales, ¿eso significa que tampoco tienen cajeros automáticos?  Ciertamente los neobancos no tienen (o es poco probable que tengan) cajeros automáticos de marca, pero eso no significa que no podrá retirar efectivo con una tarjeta de débito neobank o usando su teléfono.

De hecho, muchos bancos en línea como ING y ME Bank, ya cuentan con sistemas que permiten a sus clientes retirar dinero de cajeros automáticos elegibles (gratis).  Lo mismo ocurre con la mayoría de los neobancos que operan con tarjetas de crédito visa o mastercard, cuyos clientes pueden usar los cajeros automáticos que estén afiliados, en algunos casos de forma gratuita. Aunque será interesante ver si los neobancos independientes establecen sus propios acuerdos para dar a sus clientes acceso a cajeros automáticos (sin cargo).

Productos limitados

Seamos realistas, los neobancos están realmente en una etapa muy inicial.  Estos son bancos nuevos, muchos de los cuales acaban de obtener sus licencias completas como instituciones autorizadas de depósito. Cuando se trata de productos, sus clientes actualmente solo tienen acceso a transacciones y cuentas de ahorro.  Si bien es probable que muchos de ellos se expandan aún más ofreciendo productos como depósitos a plazo, préstamos para la vivienda, préstamos personales y quizás tarjetas de crédito en el futuro, eso podría estar lejos.

Entonces, si usted es el tipo de persona a la que le gusta poder realizar todas sus operaciones bancarias en un solo lugar, tal vez con una cuenta bancaria, una cuenta de ahorro, una tarjeta de crédito y un préstamo hipotecario, todo con el mismo banco o proveedor, entonces un neobanco no  será el banco para ti. Al menos, no solo por el momento.

Seguridad y protección

Una de las principales preocupaciones que muchas personas tienen sobre los neobancos, y los bancos en línea en general, es si su dinero estará seguro o no: tanto desde el punto de vista de la confianza como desde el punto de vista de la seguridad.  Esas son preocupaciones completamente válidas, especialmente si nunca antes ha oído hablar del banco.

Entonces, ¿cómo puedes confiar en un neobanco con su dinero?  Los Neobancos cuentan con el respaldo de una licencia bancaria que contiene un seguro contra quiebra de las instituciones, por lo que el dinero está respaldado hasta el monto máximo de la cobertura de la póliza de seguros, que es Perú es cerca de los 32 mil dólares americanos.

¿Pero qué hay de la seguridad?  Al igual que otros bancos, los neobancos emplean una variedad de medidas de seguridad para garantizar que su dinero y detalles estén protegidos.  Pero debido a que se trata de bancos basados ​​en dispositivos móviles, parte de esa responsabilidad de seguridad también recae en usted como usuario, al igual que si usa una aplicación con su banco actual.

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