Vengo escribiendo desde hace varios años sobre la importancia de la banca abierta conocida como Open Banking, porque estoy convencido que ayudará mucho a cerrar la brecha de la inclusión financiera en el Perú. El sistema financiero peruano consiste en un oligopolio liderado por 4 grandes bancos, que operan alrededor el 85% del mercado financiero, que solo llega al 40 % de los peruanos. Los demás peruanos realizan sus operaciones financieras en efectivo o utilizando sistemas financieros informales. Por ello la importancia de contar con un sistema financiero abierto y transparente con Open Banking, cuyas principales características son las siguientes:
- Transparencia: Permite que el cliente financiero se sienta en un ambiente más transparente., con reglas más clara y percibe mayor libertad de migrar a otra institución.
- Portabilidad: El ciudadano puede cambiarse a una institución financiera a otra con mayor facilidad.
- Super Seguridad: Los sistemas de intercambio de información deben ser super seguros respaldados por una ley de protección de datos personales, para evitar fugas de información con altos estándares de protocolos de ciberseguridad
- Empoderamiento: El cliente se siente con el poder de migar a la entidad financiera que desee, en el momento que lo necesite hacer.
Estas cualidades son fundamentales para lograr que las personas en el Perú confíen más en el sistema financiero peruano y dejen de lado el uso del efectivo. Una banca abierta en el Perú generaría más oportunidades para que las personas puedan optar por la mejor opción de financiamiento y no quedarse amarrado a una sola institución.
Si bien la banca abierta a logrado surgir en Europa con mucho éxito entre todos sus países, no lo ha logrado en Estados Unidos, ni en Sudamérica. México y Brasil están dando pasos para una banca abierta, Colombia también lo está haciendo y en Chile se ha implementado la portabilidad bancaria. Sería ideal contar con un sistema de Open Banking en toda latino américa.
En el caso de Perú, no está tan lejos de una banca abierta como se piensa. La SBS obliga a los bancos a reportar todas sus operaciones financieras, las consolida y las comparte de manera consolidada con todos los bancos regulados del sistema con el famoso RCC o Registro consolidado de Crédito.
En Perú lo que falta es empoderar al cliente, para que él pueda decidir con que entidad financiera compartir su información.
Esto tiene mucha similitud con las historias clínicas electrónicas, que no les pertenecen a las clínicas, si no al paciente. En el mismo sentido, el historial financiero le pertenece al cliente y no al banco, por lo que el cliente debe poder compartirla. Si bien lo ideal sería que los bancos tomen la iniciativa de permitir a sus clientes que puedan compartir su historial financiero con otra institución, esto no sucede porque los bancos se consideran dueños de los datos del cliente, debido a la gran inversión que realizan en captar nuevos clientes.
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Sin embargo, en el caso de Perú, como en la mayoría de los países latinos, los bancos van a ser obligados por una regulación del gobierno. Para ello ya existen en Perú diversas iniciativas para regular el mercado y no tengo la menor duda que pronto tendremos noticias alentadoras que van a empoderar a los usuarios a compartir libremente su información financiera. Si bien esto no sucederá de la noche a la mañana, se deben tomar una serie de pasos para lograr que se haga de una manera ordenada y segura.
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