Esta semana recibí un correo publicitario del BBVA Continental en Lima invitando a sus clientes empresariales a usar su nuevo producto T-Cambio a través de su plataforma para empresas llamada net cash. Me llamo la atención que la publicidad invita a cotizar en línea un “tipo de cambio personalizado”. Mi intención en este artículo es describir mi experiencia como usuario y comentar sobre cómo afecta esto al creciente mercado de las empresas de tecnología financiera Fintech que se dedican al negocio de intercambio de dinero. En la publicidad que recibí, el BBVA Continental menciona que las ventajas de usar T-Cambio son las siguientes:
- Tipo de cambio personalizado: “Ahora puedes obtener un tipo de cambio personalizado según el perfil de tu empresa” menciona su publicidad. Efectivamente al ingresar a mis cuentas corrientes a través del sistema net cash pude obtener un tipo de cambio personalizado menor que el que hubiera recibido en la ventanilla del banco. Siendo la tasa de cambio en ventanilla de 3.3965, me ofrecieron una tasa personalizada del 3.2790, logrando un ahorro del 3.4%.
- Seguridad: “Resulta mucho más seguro cambiar dólares a través de net cash” menciona la publicidad. Lo que es cierto, porque el cambio lo realice desde la comodidad de mi oficina transfiriendo el dinero entre mis cuentas de soles a dólares para poder pagar el alquiler de la oficina que lo tenemos contratado a dólares. Me evito el riesgo de que me puedan dar billetes falsos o que me roben si hubiera hecho el cambio en efectivo en una casa de cambio o cambista en la calle.
- Cotización en línea: “Realiza cotizaciones en línea desde netcash y aprovecha un tipo de cambio en vivo” menciona la publicidad. Lo cual es una facilidad, porque no tengo que estar llamando por teléfono ni acercarme a una agencia para negociar un mejor tipo de cambio. La cotización que me ofrecieron tiene una validez de 5 minutos, luego del cual la tasa de cambio puede variar, lo que demuestra que efectivamente se ajusta el tipo de cambio en línea sin tener que llamar a consultar por un mejor tipo de cambio.
Cuando ingrese a la plataforma net cash de mi empresa, en el menú de opciones tradicionales donde veo mis saldos y hago transferencias, encontré una nueva opción T-Cambio. Ingrese a la opción y luego de escoger la cuenta de origen en soles y escoger una cantidad a cambiar a dólares, me salió una pantalla donde me ofrecían un tipo de cambio personalizado, la cual me permitió ahorrar 3.8% de una manera rápida y simple, sin salir de mi oficina. La experiencia supero ampliamente mis expectativas.
Al finalizar el uso de este nuevo producto online, me quedó la sensación que el BBVA Continental me dio un tipo de cambio verdaderamente “personalizado”, aunque en el fondo uno sabe que los bancos manejan una tradicional “tasa preferencial” para las empresas, pero el hecho que lo llamen “tipo de cambio personalizado” suena a que sea una tasa diseñada especialmente para mi empresa. Muy acertada la campaña de marketing y mis felicitaciones al equipo creativo del BBVA Continental que me permite resaltar los siguientes puntos:
- Agilidad: El banco ha reaccionado de una manera ágil al ingreso de muchas empresas Fintech que le han puesto la puntería a este mercado apetitoso donde la banca tradicional ha venido ganando mucho dinero durante mucho tiempo. Como ejemplo en el 2015 los bancos ganaron S/ 2,689.9 millones por diferencia de tipo de cambio, que significó el 9.5% de la ganancia de toda la banca según la SBS. Puedes leer el más al respecto en el siguiente link.
- Innovación: El nuevo producto T-Cambio es innovador al aplicar la transformación digital a una tradicional “mesa de dinero”, donde uno tenía que estar llamando por teléfono a su sectorista para que llame a la mesa de dinero a negociarnos una mejor tasa. Este proceso innovador permite que la cotización del tipo de cambio sea ahora en línea, donde las variaciones del tipo de cambio se ajustan automáticamente con el sistema sin intervención humana, ni las tediosas llamadas por teléfono.
- Competencia sana: Es una manera muy elegante de decirle a las Fintech que el BBVA Continental no se va quedar quieto viendo cómo llegan esta nuevas empresas como Rextie, Kambista, MidPointFX, Tucambista, online, a quitarles mercado rápidamente como mencione en mi artículo anterior. Esta es la manera correcta de reaccionar y no caer en la tentación de cerrar las cuentas a las Fintech para intentar sacarlos del mercado.
Sin duda que el tipo de cambio de las Fintech siempre va ser menor, por ejemplo hoy Rextie está en 3.2540, en cambista.online que opera con casas de cambio está en 3.255 y finalmente el tipo de cambio en la calle está en 3.250. Ahora con la “tasa de cambio personalizada” del BBVA de 3.279, la diferencia se acorta y uno empieza a dudar si la diferencia justifica salirse de la comodidad de la plataforma de tu banco tradicional. Eso lo decidirá cada cliente según sus propias justificaciones y los beneficios que ofrezca cada empresa en este mercado, bienvenida sea la competencia sana.
Felicito la iniciativa del BBVA Continental que está ofreciendo un mejor servicio a sus clientes empresariales, pero aún les falta ofrecer tambien esta facilidad a personas naturales. Seguro deben haber empezado por las empresas que mueven más dinero y luego lo harán con las personas. Otro punto a mejorar es que T-Cambio no funciona aun en el aplicativo móvil de net cash, pero esperemos que lo incluyan en un futuro cercano para poder hacer esas operaciones desde un teléfono inteligente.
Esto pone un gran reto sobre las empresas que compiten en el mercado de cambio de dinero, porque esta rápida reacción del BBVA Continental va dirigida a retener a sus clientes empresariales y evitar que se sigan yendo a las empresas financieras tecnológicas Fintech. Por lo que ahora les toca a las Fintech reaccionar de una manera innovadora para seguir atrayendo empresas a sus plataformas online. Esto hace que el mercado cambiario se ponga más competitivo aún y seguro más bancos van a competir sanamente reduciendo sus tasas de cambio de moneda para retener a sus clientes y no como algunos bancos que han actuado de una manera apresurada cerrándoles las cuentas a las Fintech para sacarlos de la competencia.
Sin duda que esta historia no termina aquí y pronto veremos la reacción de otros bancos, así como de las Fintech que no se van a quedar con los brazos cruzados tampoco. Esta competencia sana es saludable para el mercado financiero y beneficia a las empresas que ahora están recibiendo productos más innovadores que les permite ahorrar más dinero. Felicito la rápida reacción de mis amigos del BBVA Continental, por la agilidad en la innovación y demostrar que saben competir de una manera sana contra las recién llegadas Fintech que vienen a revolucionar el mercado financiero con soluciones ágiles e innovadoras.
