Uno de los principales atributos del sistema financiero global es la confianza y en la crisis financiera global del 2018 se generó una desconfianza en todo el mundo debido a que los principales bancos a nivel global originaron grandes pérdidas a los ciudadanos en el mercado hipotecario y muchas familias perdieron sus casas en Estado Unidos.
¿De dónde surge el Open Banking?
Después de la crisis económica del 2007-2008, la población mundial perdió confianza en el sector bancario, por lo que era necesario una renovación de la imagen y el concepto de la banca entre la sociedad. Fue en ese clima de desconfianza generalizada en el mercado financiero, que se generaron una serie de normas estrictas para volver a generar confianza en el sistema de medios de pagos en Europa, donde nació.
Es así como la Unión Europea adopta la propuesta de la Directiva de servicios de pago (PSD) en el 2007 que obligaba a los bancos a ofrecer mayor cantidad de información sobre los servicios de pago que ofrecían y abría la puerta a la creación de nuevos proveedores de pago distintos a los bancos.
En 2018 entra en vigor la directiva de pago PSD2 para mejorar las normas existentes. Busca hacer más seguros los pagos en Europa, impulsar la innovación y ayudar a los servicios bancarios a adaptarse a las nuevas tecnologías.
Payment Services Directive 2
PSD2 es una regulación europea sobre servicios de pagos electrónicos. Su objetivo es aumentar la seguridad de los pagos en Europa, promover la innovación y favorecer la adaptación de los servicios bancarios a las nuevas tecnologías.
Con ella se pone de manifiesto una vez más la importancia que está adquiriendo el mundo de las ‘APIS’ o «Application Program Interface» en distintos sectores financieros.
Proyecto de Ley Open Banking
Recientemente se publicó el proyecto de ley para declarar de interés nacional la banca abierta en el Perú, a cargo del congresista de Pasco del partido Perú Libre Pasión Dávila. Si bien las personas que seguimos el ecosistema Fintech en el Perú y en la región, conocemos de los grandes beneficios de tener una banca abierta, la mayoría de las personas no las conocen. Por ello este artículo para hacer conocido sus beneficios en el Perú.
Puede revisar el proyecto de ley de Open Banking del Perú en el siguiente LINK
Impacto en el microempresario
La regulación de Open Banking va generar muchos beneficios a los microempresarios, gracias a que tendrá mayor acceso a diversos servicios financieros:
- Mejores Servicios: El Open Banking facilita la integración de los servicios financieros a través de las famosas APIs, por las palabras en inglés, Application Programming Interface, facilitando que se generen innovaciones financieras que hagan más fáciles las aplicaciones financieras atrayendo a más personas a usarlas. Cada día los clientes podrán tener nuevas formas y servicios para suplir con sus necesidades. El Open Banking permite dar respuesta a esto con productos adaptados a cada persona, esto gracias a las APIs existentes y a las que puedan crearse.
- Reducción en los tiempos: La llegada de nuevas tecnologías y aplicaciones les permitirá a los microempresarios hacer un mejor uso del tiempo que gastaban en realizar una transacción. Por ejemplo, los pagos en línea evitan el traslado a oficinas físicas o incluso el tiempo de aprobación de un crédito de capital de trabajo, puede tomar menos tiempo gracias a que la historia financiera del cliente se encuentra disponible fácilmente.
- Mas alternativas: En un ecosistema de banca abierta el microempresario va tener más posibilidades de financiamiento y no va estar “amarrado” a una sola institución financiera, sino tendrá el poder de cambiarse a la entidad financiera que le dé un mejor servicio.
- Mayor Inclusión Financiera: En el reciente estudio publicado por el grupo Credicorp a finales del año pasado, señala que menos del 40% de los peruanos tienen acceso al sistema financiero tradicional, quedando millones de peruanos fuera del sistema. Una regulación de Open Banking generaría más confianza en el sistema financiero, por el simple hecho de que una persona podría tener la libertad de compartir sus datos con otras instituciones financieras que lo desee.
Impacto en Microfinancieras
La regulación de Open Banking va a generar diversos impactos en las instituciones microfinancieras, debido a que tendrá que adaptarse a esta nueva normativa:
- Acelera la transformación tecnológica bancaria: El Open Banking supone el desarrollo de las herramientas tecnológicas necesarias para la creación y mejora de los servicios ofrecidos. La inteligencia artificial, machine learning y los microservicios han tomado protagonismo y han puesto a la industria tecnológica a trabajar en conjunto con las entidades financieras en busca de constantes innovaciones. Esto también puede impulsar la apertura de nuevas compañías tecnológicas que suplan las necesidades de los bancos.
- Incremento del número de clientes financieros: Al implementar el Open Banking, los bancos no sólo estarán en la capacidad de responder a las necesidades de sus clientes existentes, sino que pueden atraer a nuevos usuarios. La transformación digital del sector bancario ha abierto un mercado que se sentía obsoleto a una nueva generación de jóvenes que desean contar con los servicios financieros sin las ataduras que implicaba años atrás. De esta manera, el banco ya piensa en las necesidades de las personas para poder desarrollarse a futuro.
- Mayor competencia: Al poder solicitar a un banco que comparta su información financiera, esto generará mayor competencia entre las instituciones financieras, mejorando las condiciones financieras de los créditos, por lo tanto, atrayendo a más personas no bancarizadas a tener acceso a los servicios financieros.
- Mayor carga regulatoria: Las entidades microfinancieras tendrán mayores exigencias de la entidad regulatoria para cumplir con la regulación de banca abierta, compartiendo sus datos a través de APIs, con la institución que seleccione su cliente, de una manera segura y transparente.
Conclusión
La legislación del Open Banking en el Perú va a traer muchos beneficios para millones de peruanos que hoy día no tiene acceso al sistema bancario tradicional, siendo atraídos por una banca que les inspire más confianza y posibilidades de crecer, principalmente por el poder de decidir en qué momento compartir su información financiera con la institución que desee.
