En los últimos años han aparecido muchas empresas que se dedican a brindar productos financieros que normalmente son ofrecidos por los bancos. Estas son las llamadas Fintech y están revolucionando la industria financiera a través de la innovación tecnológica y nuevos modelos de negocio.
La semana pasada el CEO de Comparabien.com, Alfredo Ramírez, me hizo una entrevista sobre la importancia de las Fintech en el sistema financiero. Me sirvió como un excelente ejercicio para refrescar los conceptos de la importancia de las empresas que ofrecen tecnología financiera digital en este momento de pandemia. La entrevista fue publicada en un podcast que difunde Alfredo a través de sus redes sociales y a continuación les transcribo el contenido. Si prefiere escuchar la entrevista, lo puede hacer en Spotify, Apple Podcast o Youtube:
¿Qué es una Fintech?
Una Fintech es una empresa de Tecnología Financiera, cuya principal característica es que son empresas jóvenes que nacen digitalmente, ofreciendo un servicio financiero específico, que luego van ampliando a otros servicios adicionales. Pero generalmente una fintech se especializa en un tipo de servicio financiero. Otra característica importante es que no tienen oficinas físicas para atender a sus clientes y lo hacen a través de canales virtuales.
¿Qué las hace diferentes de los bancos? y ¿Qué necesidades están cubriendo?
En mi opinión existen dos diferencias principales entre las Fintech y los bancos: Primero que las Fintech nacen de una manera digital mientras los bancos cuentan con una gran infraestructura física que es costosa de mantener. Segundo, que se especializan en ofrecer un solo servicio financiero, mientras que los bancos ofrecen una gama de servicios mucho más amplia. Por lo tanto, las Fintech atienden necesidades específicas de servicios financieros con una mayor agilidad y atienden las necesidades de un sector no bancarizado, personas que no tienen historial crediticio y no califican para los bancos tradicionales. Es por eso por lo que las Fintech son una excelente alternativa para cerrar la brecha de inclusión financiera que es muy alta en el Perú y en nuestra región, llegando a cerca de 60% de personas que no están incluidas en el sistema financiero tradicional.
¿Qué tipos de Fintech existen?
En realidad, el concepto Fintech engloba diversos tipos de servicios financieros muy diferentes, en el reciente estudio publicado por Finnovating del mapa Fintech en Perú, los principales tipos de fintech son los siguientes:
- Préstamos online (Lending): son empresas fintech que se dedican a realizar préstamos de dinero, algunas prestan a personas y otras a microempresas.
- Pagos digitales (Payments): son empresas que se dedican a realizar pagos digitales como billeteras electrónicas, pasarelas de pagos eCommerce, transferencias de dinero o pagos colectivos.
- Tipo de cambio (Currencies): son casas de cambio online que se dedican a realizar operaciones de cambio de moneda local por monedas extranjeras.
- Seguros (Insuretech): son empresas que se dedican a ofrecer seguros en línea.
- Factoring: son empresas que se dedican a la compra de facturas de micro empresas para capital de trabajo.
Si bien estas son las principales, existen muchas variedades y constantemente están saliendo nuevos tipos de fintech innovadoras.
¿Por qué es una ventaja para los usuarios del sistema financiero tener como alternativas a las Fintechs?
La ventaja principal es que las Fintech ofrecen sus servicios a mejores condiciones que los bancos, debido a que tienen menores costos operativos al no contar con una gran estructura operativa, como por ejemplo las agencias para ofrecer una atención personal a sus clientes. Las Fintech tienen sistemas de evaluación crediticia más innovadoras, teniendo en consideración las necesidades de las personas que no califican para el sistema bancario tradicional, por lo tanto las Fintech están mucho más abiertas a atender personas que no tienen historial crediticio en el sistema financiero. Por ejemplo, el sistema bancario tradicional, solicita que una empresa tenga de 1 a 2 años de historial crediticio antes de calificar para un préstamo, mientras que las fintech son más flexibles en ese requerimiento. Además, las Fintech usan sistemas de evaluación crediticia con nuevas variables, como el comportamiento en redes sociales o referencias de conocidos.
¿Qué cuidados deben tenerse para escoger a las Fintech? y ¿Por qué la regulación aún es limitada sobre ellas?
Al momento de escoger una Fintech con la cual trabajar, es muy importante estar bien informado de la trayectoria de cada una de ellas, debido a que existen diversas alternativas en el mercado. Por lo que recomiendo que una buena forma de evaluar, es usar una plataforma de comparación como Comparabien.com por ejemplo, que realiza el filtro previo de validación de las instituciones financieras incluidas las Fintech, lo que garantiza que estás trabajando con entidades serias. Las Fintech en el Perú operan en un ambiente no regulado, lo que les permite ofrecer servicios innovadores siempre y cuando no capten dinero del público para ahorros, por lo que se financian a través de dinero de inversionistas privados.
Lo ideal en el Perú y nuestra región es contar con una regulación de Open Banking como existe en Europa, que permitiría que los clientes puedan decidir qué entidad financiera puede tener acceso a su información financiera, lo que posibilite tener una sola aplicación donde concentre nuestros movimientos financieros, sin tener que ingresar a múltiples aplicaciones de bancos o financieras. La regulación de Open Banking facilita la inclusión financiera en nuestra región y permitiría que se genere una mayor oferta de servicios financieros, mucho más amplia en beneficio del público en general.
Si quieres saber como el Open Banking ayuda a cerrar la brecha de la inclusión financiera puedes leer este artículo.
¿Cómo ves el desarrollo de las Fintech en América Latina para los próximos años?
El mercado de las Fintech viene creciendo muy fuerte en la región latinoamericana, siendo el crecimiento mayor en Brasil, México y Colombia. La reciente pandemia ha catapultado el uso de soluciones financieras digitales; por ejemplo, Nubank en Brasil que es el neobanco más grande del mundo occidental, ha incrementado su número de clientes en un 50%, llegando a 30 millones. Además, en junio se alió con WhatsApp en Brasil que tiene 120 millones de usuarios para ofrecer pagos digitales.
El futuro de las Fintech en la región viene acompañado de alianzas que se van a hacer en la región. Así como los bancos siempre están en la búsqueda de la integración con empresas de tecnología financiera innovadora, también hay otras industrias interesadas en las Fintech. Así como WhatsApp se alió con Nubank en Brasil, lo va a tener que hacer con otras fintech en los diferentes países de la región, por lo que opino que el futuro de los servicios financieros digitales no está reservado solo al mercado financiero, sino a muchas otras industrias como retail, telecomunicaciones, aerolíneas, así como toda industria que atiende millones de clientes. Por ejemplo, tenemos integraciones con eCommerce como Mercado Libre o empresas de delivery como Rappi que se está integrando con bancos y Fintech en cada país.
Veo mucho crecimiento e integración en el ecosistema fintech en nuestra región y aún hay mucho espacio para nuevos emprendimientos por venir, por lo que motivo a los emprendedores a seguir innovando y creando nuevas soluciones financieras digitales para beneficio de los no bancarizados y ayudar a cerrar la brecha de la inclusión financiera en nuestra región.
Una Fintech es una empresa de Tecnología Financiera, cuya principal característica es que son empresas jóvenes que nacen digitalmente
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