Hace muchos años que vengo siguiendo el ecosistema de las fintechs en el Perú y un concepto que siempre está presente es el de Open Banking. Al respecto, la mayoría de los bancos en el Perú tienen un mensaje hacia afuera de ser abiertos en compartir sus datos, pero en la práctica eso no se ha llegado a masificar, a pesar de que sería de una gran ayuda para el país.
Que diferente hubiera sido la situación del reparto de bonos universales otorgados por el gobierno a raíz de la pandemia del coronavirus en el Perú, si el gobierno hubiera implementado una política de Open Banking de tal manera que se facilite que cada persona pueda compartir su información del sistema financiero.
Es que el gran error de los bancos es pensar que no compartiendo los datos de sus clientes van a retenerlos más tiempo, cuando en realidad puede ser una gran fuente de ingresos para ellos. Vemos como en el Perú el banco líder lanza su billetera digital y los tres que le siguen lanzan un sistema diferente, así como otras entidades financieras y fintechs están lanzando sus billeteras digitales, por lo que el camino natural del mercado financiero es que el cliente pueda autorizar a compartir sus datos y ser libre de escoger en que billetera digital usarlos.
La realidad es que los datos no son propiedad ni del banco ni del gobierno, son propiedad del cliente, y es por eso que el cliente debe tener el poder de decidir quien tiene su información y no al revés.
Por ejemplo, vemos como en economías más desarrolladas en Europa, cuentan con una política de Open Banking que ha beneficiado enormemente a los clientes del sistema financiero, porque ha logrado que exista una mayor oferta de servicios financieros de mejor calidad a disposición de los ciudadanos.
Cuando hablo con mis amigos sobre lo que es Open Banking, les explico que es algo similar al concepto de las historias clínicas electrónicas. Cuando nos vamos a atender en un hospital o una Clínica, el doctor nos abre una historia clínica donde queda registrado todo nuestro caso y éstas se quedan con esa historia para “retener” al paciente a que siempre regrese a donde está su historia. Pero si un paciente requiere una segunda opinión para su tratamiento médico en otra clínica con otro doctor, lo lógico es que la historia viaje con el paciente y no sea propiedad del hospital o clínica. Lo mismo debe suceder en el sistema financiero, el cliente debe poder autorizar a compartir su información financiera a la entidad que desee.
El Open Banking es un estándar internacional para que la información financiera de una persona pueda ser compartida con las instituciones financieras que autorice.
En el informe sobre el ecosistema de soluciones financieras digitales realizado por AFI en el 2018, se menciona que «El consenso general es que existe una relación directa entre la ampliación de las soluciones financieras digitales (SFD) y la mejora de la inclusión financiera. Las reformas en la regulación bancaria han fomentado el crecimiento de SFD, al proporcionar seguridad jurídica en torno al uso de dinero electrónico. Las estrategias apuntan específicamente al uso de SFD como una forma de alentar a las personas a mudarse de un negocio basado en efectivo e ingresar al sistema financiero formal. Sin embargo, lograr el equilibrio correcto entre la introducción de una regulación para facilitar la inclusión financiera, manteniendo salvaguardas adecuadas para prevenir el fraude, sigue siendo un desafío.»
Hay dos maneras de implementar el open banking en un país, que los bancos decidan compartir sus datos entre ellos o que el gobierno los obligue a compartirlos. En el Perú los bancos tienen muy poco interés en compartir los datos de sus clientes y el gobierno se encuentra en su zona de confort con los bancos y es muy difícil que impulse esta iniciativa, por lo que en mi opinión se requiere impulsar esta iniciativa desde el sector privado.
Finalmente, quiero comentarles que, junto con un grupo de empresarios expertos en el tema, estamos impulsando esta iniciativa de Open Banking en el Perú, por lo que si están interesados en sumarse, no duden en contactarnos en maximixe@maximixe.com o vía WhatsApp al +51 975002719
